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京东白条,再战校园 | 价值深阅读

发布时间:2018-11-07 17:20:11 作者:京东白条代理 阅读量:120

京东白条代理正是在这个时候迅速发力校园市场,虽然目前面临着风控机制、资金成本、毕业生校园白条尚未开通等一系列的问题,但这些进入校园的互联网公司们正一步步尝试把传统银行做不活的业务重新点燃,不管结果如何,相信此处又将是一场没有硝烟的战争:


蒋馨是中央财经大学金融贸易专业的学生,也是京东校园白条产品上线以后的第一个用户。在京东页面提交完白条的信息以后,平时给她送快递的京东快递小哥拿着一个iPad,拍摄了她的身份证以及照片,不到2分钟的时间,她就拥有了5000元的额度。


3月23日的午饭时间,京东金融的宣传展台出现在北京交通大学的食堂边,这场推广活动的展台边摆满了激活赠送的礼品,被刚刚下课的学生们围得水泄不通。


北京高校是京东率先试点的高校之一。在接下来的10天里,京东将在100余所高校中开始地推,并配合线上优惠活动,集中火力进攻校园市场。


2014年年底,由于学生信用卡业务坏账高企,几乎所有银行都叫停了此类业务。于此同时,以趣分期为代表的创业公司高调进入,而京东白条正在迅速发力校园市场,互联网公司们是否能把传统银行做不活的业务重新点燃?回复“京东白条代理”获取更多文章

跳出银行的恶性循环

2014年2月13日,京东率先于业界推出”先消费 后付款”的京东白条业务,这也是京东消费金融的首款产品,在业界掀起轩然大波。在此之前,微信与支付宝曾纷纷开始尝试虚拟信用卡被紧急叫停。虚拟信用卡风波迭起是企业把风险转移给了银行,而京东白条的借贷业务由京东垫资。


许凌是搭建京东消费金融的第一人,现任京东消费金融总监。从毕业进入工商银行总行的信用卡部开始,他在几家银行都在做一件事–消费金融。


传统银行的经历让他看到银行做信用卡业务的悖论–银行在服务那些不缺钱的人,而真正需要小额贷款的人却难以拿到信用卡。银行不知道这批客户的存在或者获得他们的成本很高,走入恶性循环。


通常来讲,银行发放一笔贷款的风险控制需要两个数据:一是人民银行的征信报告,解决还款意愿问题;二是用户自己提交资产证明和工资单,解决还款能力问题。但对于刚刚毕业又最需要用钱的学生、农民来说,他们暂时没有收入,也没有借贷历史,这两项数据均不具备。


互联网的出现正在改变这一点。在一个理想的模型中,如果以前是京东的用户,那么京东会拥有他的消费数据、物流数据和支付行为,即使用户变化了家庭住址,购物消费行为也可以及时看到最新的数据。


在内部,通过风险控制模型给千万京东用户进行信用评分,当用户的信用分数在及格线以上就可以获得白条服务。如今,在这个模型中已经有200多个变量在运算,随着模型的慢慢完善,针对不同人得差异化定价会逐步灵活,每个人可能都会有不同的分期利率。


在京东白条过去一年的尝试中,分期付款的手续费为0.5%,不同人获得5000-15000元不同额度;学生市场的风险相对来讲要更大一些,如果发生非恶意的逾期还款,将收取商品价格0.03%作为违约金。


五大国有银行的信用卡分期利率,大多在0.55%-0.75%之间,如果发生逾期行为,每日收取0.05%的违约金。以此推算,京东白条针对普通白领的利率更低更低一些。但对学生并无还款能力和信用记录,银行也较少服务到这一群体,采取了较高的定价策略。


类似白条的消费金融产品有三块成本:资金成本、风险成本、运营成本。前两项成本构成大家都差不多,只有运营成本上,由于依托于原有的电商平台和消费场景,京东获取单个用户的成本更低,同时后台用户审批采取系统对接的方式,相比于传统银行少了人工审批的成本。这样,依赖于电商平台的天然场景节省下的运营成本,京东可以将这部分利润变成用户的一个福利–低利率的分期成本,以在初期打开白条市场,与信用卡类产品竞争。而学生市场风险更高,采取了更贵的定价策略。


许凌并没有透露2014年京东白条的坏账率和用户数,只是说白条的发展速度大大超乎当初的预期,目前有几千万用户,活跃用户已经达到了百万级以上。


许凌也在反复思考一个问题,到底什么样的人需要使用白条业务,有多少是真正在借贷消费?真正进入京东这家互联网公司以后,他对白条的看法也正在发生改变:白条这类的金融产品,不仅仅是一个金融服务,也是对原有电商业务服务的提升。


电商购买最容易失败的是支付环节,一般支付工具的成功率在70%左右,网关支付成功率在60%左右,而白条支付成功率较高。或者说,先购物再还款的特性,将影响购物成功率的付款问题后置了,变成了白条的还款问题。而30天免息的功能,可以让消费者先体验商品好坏,觉得好再购买。


在传统的信用卡业务中,有两种获取收入的方法:除了通过利率盈利,也会通过信用卡的导购页面或者免息支付产品,获取供应商的返点。


电商起家的京东更是熟悉这套规则。在京东白条的页面,可以看到一些供应商们已经开始制定一些商品的分期价格,白条与旅游、机票、珠宝、奢侈品合作以后,客单价转化率明显上升;也有更多的家电品牌前来合作,提出先体验再购物的口号。


在所有这些业务场景中,京东选择了现在各大互联网公司都在争夺的两块市场–校园和农村。

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